富山の暮らしに合う保障の考え方

生命保険、住まいの備え、もしもの保障。「必要だから」と入ったまま、中身を見直していない…という人も少なくありません。

実は、家族の保障と住まいの備えを含めても月10,000円以下で考えられるケースもあるそう。“保険の考え方”を知るために、富山県民共済の麻柄さん・倉石さんに、トイエバ編集部が話を聞きました。

今回お話を聞いた人

富山県民共済 普及推進部　 麻柄さん（写真左）
「知識は盗まれない」をモットーに朝４時から散歩しながら勉強するのが日課。富山県民が「物心ともに豊かな生活」を送れるよう、マネーリテラシーの向上にも尽力している。倉石さんのメンター役。

富山県民共済 普及推進部　 倉石さん（写真右）
“筋トレ”が大好きな2児のパパ。自身の保険での失敗経験から、お金の知識の大切さを痛感。最近はマネートレーニング“金トレ”を広めたいと本気で考えている熱血タイプ。

あなたは保険料に月いくら払ってる？

――早速ですが、保険の相談会などでお客さんと話していると、ご自身の保険料を即答できる方って、どれくらいいらっしゃいますか？

倉石さん：ほとんどいらっしゃらないですね。イベントなどで「毎月いくら保険料をかけていますか？」というアンケートでシールを貼ってもらう企画をすることがあるんですが、「いくらかけてるんだろう？」と悩まれる方が多いです。「主人に任せてる」「奥さんに任せてる」という声もよく聞きますね。

麻柄さん：自分がどれくらいの保険に入っているか、どんな保障内容なのかを把握されていない方は多いと思います。「あれ、死亡でいくらだっけ？」「入院って入ってたっけ？」みたいに。

――たしかに、保険の書類は複雑で、しっかり読み込むのは大変ですよね。

麻柄さん：そうなんです。保険は人生で家、車に次いで3番目に高い買い物と言われています。家や車は実物があって価値が分かりやすいですが、保険は形がない上に中身も複雑です。

倉石さん：だからこそ、「今入っている保険が自分に合っているのか不安」「保障が足りているのか分からない」という声は、相談会でも本当によくお聞きします。

――子育て世帯だと、平均してどれくらいの保険料を払っているものなんですか？

倉石さん：学資保険や個人年金などの積立型の保険を含めると、世帯で月に3万円から5万円くらいの方が多い印象です。積立を保険でされているご家庭だと、5万円を大きく超えてくることも珍しくありません。

「富山県民共済」って、そもそも何？

――「そもそも県民共済って、民間の保険会社と何が違うの？」という方も多いと思います。

倉石さん：一番大きな違いは、私たちが「非営利」の組織である、という点です。利益を出すことを目的としていません。

――非営利、ですか。

倉石さん：県民共済は、約50年前に起きたある事故がきっかけで生まれました。残業続きだった働き手の方が事故で亡くなり、残されたご家族に国から支払われたのは、わずか10万円。当時は、保険そのものがとても高価で、誰もが入れるものではなかったんです。

麻柄さん：そこで、「みんなで少しずつお金を出し合って、いざという時に助け合おう」と仕組みをつくったのが始まりです。もともと“助け合い”からスタートしているんです。

倉石さん：その成り立ちもあって、県民共済は“いざという時の保障”に軸を置いたシンプルな設計になっています。民間には貯蓄性を持たせた商品や特約を細かく組み合わせる商品もありますが、私たちはまず基本的な保障を備えることを大切にしています。

倉石さん：私たちは組合員のみなさんのための組織。決算で余ったお金は「割戻金」としてお返ししています。

麻柄さん：だから、私たちは“営業”というより“普及”。まずは、公的な社会保険がどれくらい手厚いのかを知ってもらうことが大事だと思っています。そのうえで、「足りない部分を、県民共済でシンプルに備える」という考え方をお伝えしています。

月10,000円以下で考えられるケースがあるって本当？

――家族の保障と住まいの備えで「月々8,400円」というモデルケースを見ました。これはかなりインパクトのある金額ですが、本当なのでしょうか？

麻柄さん：はい、あくまで一例ですが、このような形で備えることも可能です。

【モデルケース】4人家族（夫婦＋子ども2人）と住宅の保障

倉石さん：もちろん、このプランがすべてのご家庭にとっての正解というわけではありません。ご家庭の家族構成や収入、貯蓄額によって必要な保障は変わってきます。ただ、多くの方が「これくらい払うのが当たり前」と思っている金額よりも、負担を抑えられる可能性があることを知っていただく“きっかけ”になればと思っています。

なぜ、これほど手頃な掛金が実現できるのか？

倉石さん：大きく分けると三つあると思っています。

① 非営利の仕組み

倉石さん：先ほどお話ししたように、私たちは利益を前提としていません。その分、運営にかかるコストをできるだけ抑え、組合員の皆さまに還元する仕組みになっています。

② 少人数の運営

麻柄さん：富山県民共済は、現在19名という少人数で運営しています。その分、一人ひとりが常に生産性を高める意識を持っています。

倉石さん：また、加入や請求の手続きを郵送やインターネットを中心に行うなど、組合員のみなさんにご協力いただくことで、訪問にかかる人件費や時間も削減しています。そういった経費の削減も、手頃な掛金につながっています。

③ シンプルな商品設計 

倉石さん：一律保障・一律掛金ということで、基本の掛金は2,000円。「入院や通院は一日いくら」というように保障表を見ればある程度わかるような商品設計になっています。

麻柄さん：「まずは基本的な保障を備えたい」という方にとって、よりわかりやすい保障にすることで、郵送でも理解してお申込みいただいています。これも手頃な掛金につながっています。

富山県民共済の家計に優しい安心のカタチ

「割戻金」として還元される

倉石さん：県民共済は毎年決算を行い、剰余金（余ったお金）が生じた場合、お支払いいただいた掛金に応じて「割戻金」としてお返ししています。

麻柄さん：例えば、令和6年度の実績でいうと、総合保障型や入院保障型で34.32%、こども型で18.27%、新型火災共済で20%の割戻金がありました。

倉石さん：つまり、先ほどの月々8,400円のモデルケースでも、実際には掛金の一部が戻ってくるので、実質の負担はさらに軽くなります。

給付金の支払スピードが早い

――「給付金の支払いがとにかく早い」という評判を耳にしますが、実際どのくらいのスピード感なんでしょうか？

倉石さん： 今はもう、ポストに請求書を投函していただければ、翌営業日にはお支払いできる体制になっています。

麻柄さん： 実際にこんな事例もありました。午前10時頃に窓口へ請求書類を持ってこられた方がいて、その日の午後一に「いつ振り込まれますか？」とお電話をいただいたんですが、その時には「もうお振込みしましたよ」とお答えできたんです。

診断書なしで「領収書」だけで請求できるケースが多いのも理由の一つです。診断書を取る手間や費用をかけず、手元の領収書ですぐに手続きできるようにしています。

実際に富山県民共済さんがよく聞く子育て世帯の”リアルな声”

――子育て世帯の方からは、どんな声が多いですか？

倉石さん：やはりお子さんのケガに関するご請求が一番多いですね。

麻柄さん：座談会などで保障内容をお話しすると、「そんなことまで請求していいんですか？」と驚かれることも多いです。例えば、お子さんの突き指で接骨院に行ったケースや、やけどで皮膚科にかかったケースも保障の対象となる場合があります※。※保障内容や条件によって異なります

倉石さん：また、お子さんが自転車に乗ることが増えて心配事が増えたという声も聞きます。

――最近話題の自転車保険についても備えられるんですね。

麻柄さん：はい。特に自転車事故への備えは重要です。過去には、小学生の自転車事故で約9,500万円もの損害賠償が命じられたケースもあります。

倉石さん：富山県でも自転車保険の加入を義務化する動きが進んでいます。県民共済にご加入の方は、割安な「個人賠償責任保険」にご加入いただけます。

個人賠償責任保険（商品:損害保険ジャパン株式会社）

• 保険料:年額1,800円（1か月あたり150円）
• 保険金額:3億円限度
• 補償の範囲:家族全員（同居の親族＋別居の未婚のお子さま）

倉石さん：滅多に起きないけれど、起きてしまったら家計が破綻するようなリスクに、少額の掛金で備える。これこそが保障本来の役割だと考えています。積立保険等もありますが、「保険は保険、投資は投資、貯金は貯金」とそれぞれの役割に合わせて考えることがとても大切です。

麻柄さん：あとは、保障を見直したことで、家計に大きな変化があったという声もいただきます。担当させていただいた30代の4人ご家族は、ご夫婦の生命共済と火災共済を県民共済に見直したことで、月々の支払いが約5万円から1万2,000円になり、4万円近く負担が減ったケース※もありました。※保障内容や条件によって異なります。

知らないなんてもったいない！

――最後に、この記事を読んでいる富山の子育て世帯の方へメッセージをお願いします。

麻柄さん：僕たちが一番伝えたいのは、「物心ともに安心して豊かな生活を送ってほしい」ということです。そのために、まずはご自身の状況を知ることが大切です。私たちは、そのお手伝いをしたいと思っています。

目安として、もし「ご自身の生命保険料だけで月に5,000円以上払っている」という方がいれば、一度ご相談いただけると、何かお役に立てることがあるかもしれません！

倉石さん：お金の知識は、自分や家族を守る力になります。お金の話は敬遠されがちですが、もっと気軽に、当たり前に話せるようになってほしい。そのためのきっかけを、私たちは提供していきたいです！ぜひお気軽に話を聞きに来てくださいね。

料金シミュレーション・無料相談へ

皆さんもいま払っている保険料を、一度“見える化”してみませんか？

富山県民共済では、県内4店舗のほか、インターネットで気軽に料金シミュレーションもできます。まずは“今のままで大丈夫かな？”と確認するだけでもOK！

忙しい毎日を送る中でどうしても家計のことは、つい後回しにしがち。ただ、知らないままにしないことが、家族を守る一歩に繋がるのかもしれません。